Kako načrtovati svoja posojila in prihranke s funkcijo NPER v Excelu

Skrbno načrtovanje je bistvenega pomena za zagotovitev doseganja vaših finančnih ciljev. Ne glede na to, ali varčujete za prihodnji nakup ali upravljate posojilo, je lahko težko izračunati čas, ki je potreben za dosego vašega cilja.

Tukaj nastopi Excelova funkcija NPER. Funkcija upošteva različne spremenljivke, kot so obrestne mere in zneski plačil, da vam zagotovi finančno napoved, ki jo potrebujete. Poglobimo se v osnove in zapletenost funkcije NPER ter vam omogočimo sprejemanje premišljenih finančnih odločitev.

Kaj je funkcija NPER v Excelu?

NPER je eden od Excelove finančne funkcije, ki vam pomaga pri natančnih finančnih izračunih. NPER pomeni število obdobij, ki se nanašajo na plačilna obdobja, potrebna za dosego finančnega cilja. Funkcija predvideva dosledna plačila po stalni obrestni meri.

Funkcija NPER ima več parametrov, sintaksa pa je naslednja:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• OCENITI: Obrestna mera za vsako obdobje v odstotkih.
• PMT: Stalno plačilo v vsakem obdobju.
• PV (sedanja vrednost): Začetna ali trenutna naložba ali znesek posojila.
• FV (prihodnja vrednost): želena prihodnja ali ciljna vrednost naložbe ali posojila. To je neobvezen parameter.
• Vrsta: Označuje, ali zapadejo plačila na začetku (1) ali koncu (0) posameznega obdobja. To je neobvezen parameter.

Če parametra FV in tipa pustite prazna, ju nastavite na privzeto nič. Ker večina bank obračunava obresti ob koncu vsakega plačilnega obdobja, je parameter vrste običajno prazen. Vrednost, ki jo vnesete v FV, je odvisna od konteksta, ki ga bomo na kratko obravnavali.

Poleg tipa ima vsak parameter v funkciji NPER svojo funkcijo, ki vam lahko pomaga reševanje resničnih finančnih težav v Excelu.

Razumevanje funkcije NPER v Excelu

V bistvu vam funkcija NPER pomaga določiti, koliko plačil potrebujete, da dosežete določen finančni cilj. To lahko vključuje kateri koli scenarij, od varčevanja za počitnice, odplačevanja hipoteke ali načrtovanja upokojitve.

Za pravilno uporabo te funkcije morate razumeti dva bistvena koncepta: valutni tok in plačilne intervale.

Valutni tok

V funkciji NPER so trije parametri valute: plačilo, ki ga opravite v vsakem obdobju, sedanja vrednost in prihodnja vrednost. Pomembna opomba pri tem je, da te vrednosti niso vse pozitivne.

Na varčevalnem računu so plačila, ki jih opravite vsako obdobje (PMT), in začetni pavšalni znesek, ki ga plačate (PV), stroški. Nasprotno pa je prihodnja vrednost (FV) varčevalnega računa prihodek. Izgubite PMT in PV iz svojih žepov, tako da pridobite FV na varčevalnem računu. Zato bi morali vnesti PMT in PV kot negativni vrednosti.

Nasprotno velja za posojila. Za posojilo je PMT pozitiven, PV negativen, FV pa nič. Predstavljajte si bančni račun z zneskom posojila kot sedanjo vrednostjo. Tukaj ste dolžni banki in morate odplačati zneske posojila z obrestmi. Plačujete mesečno na bančni račun in prenehate plačevati, ko znesek, ki ga dolgujete, doseže nič.

Plačilo, ki ga opravite vsak mesec (PMT), je znesek, ki ga prispevate k temu, da negativni PV doseže nič. Zato bi morale biti vrednosti PMT pozitivne. Če posojila, ki ste ga prejeli pri banki (PV), ne odplačate, se bo le-to povečevalo, kar bo povzročilo še večje negativno število.

Plačilni intervali

Drug pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri uporabi NPER, je interval plačila. Tako pri posojilih kot pri varčevalnih računih ena stranka dobi več, kot je dala na račun druge strani. Tukaj je treba upoštevati dva plačilna intervala: obdobje obresti in obdobje plačila.

Obrestno obdobje se nanaša na interval, v katerem banka obrestuje posojilo ali plača obresti na vaše prihranke. To je običajno vsak mesec, lahko pa tudi vsako leto. Če banka reče, da vam bo dala 12-odstotno obrestno mero za vaše prihranke, in doda te obresti enkrat letno, na koncu leta dobite 12-odstotnega dodatka k prvotnemu depozitu.

Ampak, če rečejo, da gre za 12-odstotne letne obresti in dodajo nekaj vsak mesec, 12-odstotnih obresti ne delijo na 12 mesecev in vam vsak mesec dajo 1-odstotni znesek. Ko banka vsak mesec doda malo obresti, začnejo tudi obresti prinašati svoje obresti (temu se reče obrestno obrestovanje). Torej do konca leta zaslužite nekaj več kot 12%, natančneje 12,68%.

Čeprav se zdi razlika zanemarljiva, lahko pri večjih zneskih glavnice v daljših časovnih obdobjih povzroči znatno razliko.

Obdobje plačila se nanaša na pogostost, s katero vrnete izposojeni denar ali položite dodaten denar v svoje prihranke. Rezultat funkcije NPER je povezan z obdobjem plačila v PMT. Če je vrednost, ki jo vnesete v PMT, plačana mesečno, je rezultat NPER v mesecih. Če je vrednost, ki jo navedete, letna, je rezultat v letih.

Obdobje plačila gre z roko v roki s tem, o čemer smo razpravljali za obdobje obresti. Pogostost, ki jo izberete za obdobje plačila, se mora ujemati s pogostostjo obrestne mere, s katero imate opravka. Torej, če se obresti obračunavajo mesečno, morate vrednost mesečnega plačila vnesti kot PMT. Rezultat NPER sicer ne bo natančen.

Realni primeri uporabe funkcije NPER v Excelu

Funkcija NPER se izkaže za dragoceno v različnih scenarijih iz resničnega življenja. S pravilnim razumevanjem plačilnih intervalov in valutnega toka lahko uporabite NPER za izračun katerega koli finančnega cilja. Oglejmo si dva pogosta primera.

1. Uporabite NPER za izračun prihrankov

Recimo, da želite ustvariti varčevalni račun za počitnice. Ocenjujete, da bodo počitnice stale 1000 USD, vaša banka pa ponuja 12-odstotno letno obrestno mero, plačano mesečno. Do sedaj imate FV (1000 USD) in stopnjo (12 %). Recimo, da želite na račun položiti pavšalni znesek 100 USD (-PV) in nato plačati 70 USD mesečno (-PMT).

S funkcijo NPER lahko hitro izračunate, koliko časa boste potrebovali, da dosežete cilj prihranka. Vnesite vrednosti v preglednico, kot je zgornja, in ne pozabite uporabiti negativnih vrednosti za PV in PMT. Nato vnesite spodnjo formulo, da dobite število plačil:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

V tej formuli je C2 se nanaša na letno obrestno mero. Ker se obrestna mera uporablja mesečno in je tudi PMT mesečni, formula obrestno mero deli z 12, da dobimo mesečno obrestno mero. D2 se nanaša na znesek mesečnega plačila (PMT). B2 je začetni depozit 100 $ (PV) in A2 je varčevalni cilj (FV).

Lahko pa tudi, če imate določen cilj za NPER uporabite Goal Seek v Excelu za iskanje neznanih spremenljivk, kot so začetni pavšalni znesek (PV) in mesečna plačila (PMT).

2. Uporabite NPER za izračun posojil

Excelova funkcija NPER je enako uporabna pri obravnavanju posojil. Razmislite o scenariju, ko vzamete posojilo za avto v višini 15.000 USD s 16-odstotnimi letnimi obrestmi, ki se obračunavajo mesečno. Želite obdržati mesečna plačila pri 300 USD. S funkcijo NPER lahko določite, koliko mesecev boste potrebovali za odplačilo kredita.

Imate vrednosti PV (-15.000 USD), stopnjo (16 %) in PMT (300 USD). Za izračun števila plačil v tem primeru uporabite spodnjo formulo NPER:

=NPER(B2/12, C2, A2)

V tej formuli je B2 se nanaša na letno obrestno mero. Ker je PMT v mesecih in se obresti uporabljajo mesečno, formula to deli z 12, da dobi mesečne obresti. C2 se nanaša na mesečna plačila (PMT). A2 je PV, ki je negativni znesek posojila. FV ostane prazen, tako da formula pravilno predpostavlja, da je nič.

NPER izpiše 82,94, kar pomeni, da boste potrebovali približno 83 mesecev za odplačilo posojila. Sosednja celica to deli z 12 in pravi, da bo za odplačilo tega posojila potrebnih sedem let.

Načrtujte svoje finančne cilje z NPER v Excelu

Funkcija NPER v Excelu je dragocen zaveznik vaših finančnih napovedi. S tem, ko vam omogoča izračun števila plačilnih obdobij, potrebnih za doseganje ciljev glede varčevanja ali posojila, vam NPER omogoča, da prevzamete nadzor nad svojo finančno prihodnostjo.

Ne pozabite, čeprav funkcija NPER poenostavlja zapletene izračune, je še vedno ključnega pomena, da jo združite s premišljeno presojo in jo prilagodite dinamični naravi financ v resničnem svetu.