3 vzrokov, zakaj dolžni snežni pas premaga dolg plaz

Oglas

Spirala potrošniškega dolga je največji razlog, zakaj so sodobni Američani tako nesrečni. Od maja 2016, povprečno gospodinjstvo je imelo približno 5.700 ameriških dolgov na kreditnih karticah, če pa pogledate samo na gospodinjstva, ki imajo bilanco, povprečna konica doseže do 16.000 dolarjev. To je čudaško noro.

Zdaj vrzite avtomobilska posojila (povprečno 30.000 dolarjev za novo in 18.500 dolarjev za rabljene avtomobile) skupaj s študentskimi posojili (30.000 dolarjev za nedavne dodiplomske študente) in jasno je, da imamo težavo z dolgom. Tu ne krivim sistema. Razen v skrajnih okoliščinah smo sami krivi, če prevzamemo preveč dolga, da ga bomo rešili.

Kot rečeno, čez razlito mleko ni joka. Čas je, da se spotaknete, napadite naše dolgove in se osvobodite tega bremena! Moja žena in jaz smo odplačali 70.000 dolarjev dolga v slabih dveh letih, skupaj dohodek pod 100.000 dolarjev. Če bi lahko to storili, lahko tudi vi.

Dve najboljši metodi vračila dolga

Preden govorimo o odplačilu dolga, morate določiti dve pomembni stvari: vaše skupno minimalno plačilo in skupno razpoložljivo plačilo.

Skupno minimalno plačilo je vsota vseh minimalnih mesečnih plačil za vse vaše tekoče dolgove. Nikoli ne smete plačati manjšega zneska za katerokoli posojilo, ker to bo poškodovalo vašo kreditno oceno.

Skupno razpoložljivo plačilo je, koliko denarja ste pripravljeni vsak mesec vložiti v svoj dolg. Večja kot je ta številka, hitreje boste brez dolgov. V idealnem primeru bi to moralo vključevati vsak dodaten dolar, ki vam ostane po izpolnitvi drugih finančnih potreb, kot so najemnina, hrana in zavarovanje.

Ko ugotovite ti dve številki, lahko začnete razmišljati o strategiji odplačevanja.

Metoda snežne kepe dolga

Dolžni snežni kep je namenjen čim hitreje ubiti čim več posojil, četudi to pomeni plačati več obresti na dolgi rok. Naslednji koraki za dolžniško snežno kepo so:

1. Določite skupno plačilo, ki je na voljo.
2. Plačajte vse minimalne zneske za vsa posojila.
3. Preostanek celotnega razpoložljivega plačila nakažite na najmanjše posojilo.
4. Izperite in ponovite, ko odplačujete posojila. Ne spreminjajte svojega celotnega razpoložljivega plačila, saj se posojila odplačujejo. Plačila želite "preusmeriti" iz enega izplačanega posojila v drugega.

Metoda plačila dolga

Cilj plazu dolga je zmanjšati znesek obresti, ki jih plačate za posojila, kar pomeni, da boste s to metodo dolgoročno prihranili največ denarja. Koraki za plaž dolga vključujejo:

1. Določite skupno plačilo, ki je na voljo.
2. Plačajte vse minimalne zneske za vsa posojila.
3. Preostanek celotnega razpoložljivega plačila položite v posojilo z najvišjimi obrestmi.
4. Izperite in ponovite, ko odplačujete posojila. Ne spreminjajte svojega celotnega razpoložljivega plačila, saj se posojila odplačujejo. Plačila želite "preusmeriti" iz enega izplačanega posojila v drugega.

Koliko denarja lahko resnično prihranite?

Obe metodi se lahko slišita precej podobno, in sta. Resnica je, da sta oba izjemno učinkovita in ne morete se zmotiti z nobenim, ker vas oba v rekordnem času pripeljeta do svobode dolga.

Kot rečeno, primerjajmo dva, da vidimo, katera je matematično boljša.

Za to primerjavo bomo uporabili Unbury.us za vizualizacijo razlik. Preprosto vtaknete svoje številke posojila in primerjala bo snežno kepo vs. plaz za vas. Ostala podobna orodja vključujejo Unbury.me, Payoff.io, in Kalkulator MagnifyMoney. Uporabite tisto, ki vam je najbolj všeč, ali pa si oglejte ta druga orodja za vizualizacijo dolga Kako vizualizirati svoj dolg in ostati motiviran, medtem ko ga odplačujeteTežko je ostati motiviran, da boste še naprej odplačevali svoj dolg, vendar ga vizualizacija lahko olajša. Preberi več .

Primer 1: Poenostavljeno stanje

Začnimo s preprosto, a pretirano situacijo. Brez dveh kreditnih kartic nimamo nobenega dolga in smo na obeh straneh nabrali veliko dolga potrošnikov.

V tej situaciji imamo skupno minimalno plačilo 535 USD in skupno stanje dolga 18.000 USD. Če ne bi bilo nobenega zanimanja, bi to trajalo približno 2 leti in 9 mesecev. Ko pa enkrat razmislimo o interesu, bi to trajalo 4 leta in 6 mesecev in stalo nas je 10 500 dolarjev obresti!

S plačevanjem dodatnega denarja, ki presega minimalne vrednosti, lahko zmanjšamo znesek obresti, ki jih dolgujemo za dolg, in s tem zmanjšamo, koliko časa traja odplačilo.

Recimo, da si lahko privoščimo, da bomo za reševanje dolga namenili 800 ameriških dolarjev na mesec (dodatnih 265 dolarjev nad minimalnimi zneski). Če številke priključimo na Unbury.us, je opisano, kako primerjata obe metodi:

• Z metodo dolžniške snežne kepe bi trajalo 2 leti in 6 mesecev plačati in mi bi na koncu plačali 5.850 USD obresti.
• Uporaba metode plazov dolga bi trajala 2 leti in 5 mesecev plačati in mi bi na koncu plačali 4.900 dolarjev obresti.

Obe metodi vam omogočata, da prihranite tono denarja v primerjavi z le minimalnimi plačili, svoj dolg pa zmanjšate na polovico. V dveh letih in pol z uporabo plazovite metode boste v tem scenariju prihranili približno 1000 dolarjev.

Primer 2: Bolj tipična situacija

Tukaj je bolj zaokrožena situacija, ki bolje predstavlja, s čim se sooča večina ljudi: raznolikost dolgov in obrestnih mer.

V tej situaciji imamo skupno minimalno plačilo 655 dolarjev in skupno stanje dolga v višini 42.000 dolarjev. Če obresti ne bi bile težave, bi se to izplačalo v približno petih letih in 4 mesecih. Ker pa je zanimanje vprašanje, bi to trajalo 6 let in 10 mesecev in stalo nas je 11.150 $ obresti!

Recimo, da si lahko privoščimo, da bomo za reševanje našega dolga namenili 1000 USD na mesec (dodatnih 365 USD nad minimalno):

• Z metodo dolžniške snežne kepe bi trajalo 3 leta in 11 mesecev plačati in mi bi na koncu plačali 5650 $ obresti.
• Uporaba metode plazov dolga bi trajala 3 leta in 11 mesecev plačati in mi bi na koncu plačali 5.450 USD obresti.

Pri tem "tipičnem scenariju" je zanimivo, da imajo metode snežne kepe in plazov skoraj enake učinke. Metoda plazu je še vedno optimalna, vendar prihranite le dodatnih 200 dolarjev v štirih letih.

3 razlogi, zakaj zmaga dolžniška snežna kepa

Metoda plazu bo nenehno prihranite največ pri plačilih obresti. Če ste 100% logično usmerjena oseba, potem je ta metoda kot nalašč za vas. Toda metoda snežne kepe ima številne prednosti, ki se lahko izkažejo za koristnejše od prihrankov pri obrestih.

1. Metoda snežne kepe je psihološko koristna. A nedavna študija v Časopis za raziskave potrošnikov ugotovili, da imajo ljudje, ki uporabljajo metodo snežne kepe dolga, večjo verjetnost, da se bodo znebili dolga, ker se dejanje odplačevanja dolga počuti dobro in ga motivira, da nadaljuje.
2. Metoda snežne kepe je hitrejša pri povečanju denarnega toka. Odprava dolga pomeni tudi odpravo obveznosti minimalnega plačila za ta dolg, kar zmanjša vaše skupno minimalno plačilo. Če je vaš proračun izjemno tesen 15 kul orodij za enostavno sledenje in proračunSpremljanje stroškov in oblikovanje proračuna sta dva ključna dela, da sta finančno zdrava. Teh 15 aplikacij olajša delo obeh. Preberi več , lahko ta dodatni košček prostora za dihanje poveča varnost in zmanjša tesnobo, če potrebujete en denar dodatnega denarja v enem mesecu.
3. Prenosi salda lahko iz enačbe vzamejo obresti. Nekatere kreditne kartice vam bodo podelile 6, 12 ali celo 18-mesečno obdobje 0% APR, če boste prenos preko stanja druge kartice Kako shranite na tisoče s prenosom stanja na kreditni karticiPrenos stanja na kreditni kartici vam lahko prihrani na tisoče dolarjev, če to storite na pravi način. Oglejte si naše nasvete in priporočila o karticah za prenos stanja! Preberi več (včasih brezplačno, včasih za majhno plačilo). Spreminjanje dolga z visoko obrestno mero v obrestni dolg na kreditni kartici, medtem ko snežna kepa lahko predstavlja veliko koristno potezo za veliko ljudi.

Kateri je torej najboljši način za poplačilo dolga?

Upoštevajte vse, kar priporočam:

• Če imate posojila z več kot 10% APR, se jih najprej lotite, vendar jih naročite v skladu z metodo dolžniške snežne kepe. Dolgovi z visokimi obrestnimi merami se štejejo za nujne primere.
• Ko boste odstranili ta posojila, se lotite preostalih posojil v skladu z metodo dolžniške snežne kepe.

To je dobro sredino med obema načinoma. Vendar se lahko prilagodite in prilagodite svojim potrebam in željam. Če se lahko lotite polnega plazu, to storite! Če ne, je to v redu. Dokler boste plačevali več, kot je vaše skupno minimalno plačilo, boste prišli naprej.

Za več pomoči si oglejte našo vodnik za uničenje vašega dolga ASAP Kako obogatiti: Najhitrejši način, da se rešite iz dolgovPredstavljajte si, da ste brez dolga. Brez prekoračitve stanja ali neplačanih računov. Obstaja brezupen način, kako se rešiti dolga. Začne se z načrtom in nekaj discipline. Obiščimo ostale sestavine. Preberi več .

Se spopadate z dolgom? Kakšne nasvete, trike in taktike uporabljate, da se povzpnete na pot do svobode? Delite svoje misli in izkušnje z nami spodaj v komentarjih!